Rahablogi. Eksperiment #kogumispäeviku väljakutse raames

Facebookis #Kogumispäeviku grupis esitas Henry rahatarkuse kuu raames märtsis väikese väljakutse – 1. aprillil investeerida 100 eurot, et aasta lõpus vaadata, kes kuhu selle raha investeeris ja kui palju sellega aasta lõpuks raha teenis. Kuigi mul on juba investeeringuid, siis on see hea põhjus uusi võimalusi leida ja nii otsustasin ka selle väljakutse vastu võtta.

Nüüd on siis mõttekoht, kuhu see raha investeerida. Esimese mõttena tuli ühisrahastus, kuna seal saab toimetada ka väikeste summadega ja tootlus on üsna mõistlik. Kuna periood on 9 kuud, siis kõrvale jäävad Estateguru ja Crowdestate, sest sealsed projektid on pikemad.

Minu isiklik lemmik Mintos peab ka kahjuks kõrvale jääma, kuna seal ei ole mul võimalik teiste investeeringute seast justnimelt seda konkreetset väljakutse sajast trackida ja selle tootlust kindlaks teha. Eraisiku kontot ka ainult sellepärast tegema ei viitsi hakata.

Niisiis otsustasin, et see väljakutse on hea võimalus teha isiklik väike eksperiment ja katsetada minu jaoks uusi ühisrahastusportaale. Võtsin siis ette ja hakkasin guugeldades uusi portaale otsima, mida võiks selle väljakutse raames katsetada. Kui tulemus on positiivne, siis jätkan kasutamist kindlasti ka edaspidi. Võimaliku tootluse ja muude näitajate alusel, samuti mõnesid põhjamaade finantsvabaduse blogide arvustusi sirvides jäid silma ja sõelale lõpuks sellised ühisrahastusportaalid: Envestio, Fastinvest, Grupeer ja PeerBerry. Envestio tundub veel eriti paljutõotav, pakkudes soovituslingiga liitumisel boonust lausa esimese 270 päeva investeeringutelt, mis on 3 korda kauem kui enamik.

Kiitke või laitke – tagasiside on väga teretulnud ja kui tuleb paremaid soovitusi või ka põhjuseid ühe või teise osas ümber mõelda, siis jõuan seda enne aprilli algust veel teha 🙂

Veel ei tea, kas jagan väljakutse nende portaalide vahel või panen igasse sada ja siis võrdlen jooksvalt tulemusi. Pigem kaldun viimase variandi poole, sest siis saab iga portaali siseselt ka riske hajutada ja igalt poolt püüaks selle 9 kuu lõpuks 100€ pealt vähemalt 10 eurot tulu saada. Lisaks sellele, et teen igakuise kokkuvõtte selle eksperimendi käigust, siis mingi aja pärast kirjutan iga portaali kohta ka eraldi arvustuse oma kogemuste ja tulemuste põhjal.

Anna kommentaaris teada, kui plaanid ka osaleda ja kuhu selle 100€ investeerid 🙂

Rahablogi. Investeerimine – Mintos ühisrahastus – ülevaade ja arvustus

Investeerida saab erinevatesse varaklassidesse, erineval eesmärgil ja erinevas mahus. Varaklassideks on maavarad, finantsinstrumendid (aktsiad, võlakirjad jm), kinnisvara, ettevõtted, muud investeeringud (näiteks kunst) ja ühisrahastus. Investeeringuid tehakse peamiselt kas rahavoo saamiseks või kapitalikasvu eesmärgil, aga ka väärtuse säilitamiseks, kui raha ei tundu hea alternatiiv.

Kinnisvara näiteks on selline varaklass, kuhu investeeritakse nii rahavoo saamiseks (üüritulu), aga ka kapitalikasvu jaoks, ostes odavamalt ja müües kallimalt. Kinnisvarasse investeerimine eeldab suhteliselt korralikku algkapitali ja/või laenuraha, seega algajale investorile võib see tunduda liiga suure ampsuna.

Aktsiaid on nii odavamaid kui kallimaid, osadelt makstakse dividende (rahavoog) ja teisi ostetakse ja hoitakse pikemaajaliselt pigem kapitalikasvu ootuses. Küll aga tasub aktsiatesse investeerimisel teha endale selgeks teenustasud – milline on panga poolt aktsiate ostmise ja müümise eest võetav teenustasu. Üldiselt tasub arvestada, et aktsiate ostmiseks võiks summa olla vähemalt neljakohaline, siis ei söö teenustasud kasumit ära. Pensionifondid (2. ja 3. sammas) on samuti üks võimalik variant aktsiatesse pikaajaliseks investeerimiseks, nagu ka LHV kasvukonto; mõlemate eeliseks võrreldes üksikaktsiatega on võimalus väikselt alustada, aga samuti on oluline teha omale selgeks teenustasud!

Väärismetalle, näiteks investeerimiskulda saab osta grammikaupa ehk alustades mõnekümne euroga. Kuld rahavoogu ei tooda, seega investeeritakse kulda kapitalikasvule lootes. Kulla hind on ajas jooksvalt tõusnud, ent kriiside ajal ka korralikult languses olnud. Samas on kuld hea investeering neile, kes muidu hoiaksid oma sääste näiteks rahas – kuld on likviidne vara ja selle saab alati vajadusel rahaks teha.

Ühisrahastus on hea võimalus alustada investeerimist väikeste summadega. Ühisrahastuse idee on selles, et laenud pannakse avalikule pakkumisele ja investorid valivad, millistel tingimustel ja mis summades nad investeerida soovivad. Nagu ma juba varem olen kirjutanud, on praegu minu lemmik ühisrahastus Mintos. Täna räägin lähemalt, miks see mulle meeldib ja kuidas see toimib.

Konto saab luua nii eraisik kui ettevõte. Eraisikuna ühisrahastusse investeerides on see miinus, et intressidelt tuleb igal aastal maksta tulumaksu ja seda isegi juhul, kui näiteks osa laenu jääb tagasi maksmata ja inimene teenib tegelikult kahjumit. Ettevõtte eelis on see, et saab kahjumi kuludesse kanda ja kuni tulu püsib ettevõttes või investeeritakse edasi, ei tule sellelt makse maksta. Aga kui valikud on kas mitte üldse investeerida ja lasta rahal seeläbi väärtust kaotada või investeerida ja tulu teenida, siis mina igal juhul eelistan viimast.

Igal juhul tuleb endale selgeks teha, et iga investeering on risk. Rusikareegel on selline, et mida suuremat tootlust lubatakse, seda suurem on ka risk. Seega investeerimise esimene kuldreegel on, et investeeri ainult seda raha, mida sa kaotada võid. Tee omale riskid selgeks ja ole valmis selleks, et tulu teenimise asemel võid ka kahjumit teenida.

Riskide maandamiseks on soovitav oma investeeringud hajutada. See tähendab, et sa ei pane kogu oma raha ühte kohta, vaid jagad selle mitme erineva koha vahel. Nii on suurem tõenäosus, et vähemalt osa su rahast teenib sulle kasumit. Hajutada saab nii erinevate varaklasside vahel, varaklassisiseselt erinevate pakkujate vahel kui ühe pakkuja puhul siseselt.

Mintos ühisrahastuse puhul on Sul võimalik investeerimist alustada 10 euroga. Selleks pead endale kõigepealt looma konto. Arvesta sellega, et konto loomiseks on sul vaja tõendada oma isikut, esitades isikut tõendava dokumendi ja kasutades kaamerat, firma puhul lisaks veel äriregistri väljavõte. Konto verifitseerimine võib aega võtta kuni 2 tööpäeva, peale seda saad portaali kontole raha kanda ja investeerima hakata. Kui lood konto minu soovituslinki kasutades, saad oma esimese 30 päeva investeeringutelt 1% boonust.

Mintoses saad investeeritavaid laene valides määrata tingimused, millele need vastama peavad. Minul on mitmed tingimused, mille määran.

  • Esiteks, valuuta EUR. Teistes valuutades, näiteks rublades, leidub kõrgema intressiga laene, aga mintos võtab valuutavahetuse eest tasu, seega väiksemate summade puhul ei tasu see intressivahe end ära.
  • Teiseks valin ma ainult tagasiostugarantiiga laenud. See tähendab, et laenukontor (mintose portaaliga liitunud laenufirma) võtab omale kohustuse osta minult laen tagasi, kui laenuvõtja hilineb tagasimaksega rohkem kui 60 päeva, makstes mulle samuti kogu selle aja eest ettenähtud intressi. Laenukontor on selle kohustuse tagamiseks andnud laenuvõtjale laenu kõrgema intressiga, kui ta seda mintoses edasi müüb ja intressi vahe katab seda riski, et laen tuleb tagasi osta ja seejärel hakata seda võlgnikult sisse nõudma.
  • Kolmandaks intress ja tähtaeg. Minu valikud on intress alates 12% ja tähtaeg kuni 1 kuu. Minu laenud on kõik hetkel kõik 14% intressiga ja nii lühikese tähtajaga kui võimalik – alates ühest päevast kuni ühe kuuni, hetkel 1-4 päeva. Siiani olen enamuse laenudest käsitsi valinud – hommikukohvi juues vaatan mintose seisu üle ja panen eelmise päeva jooksul tagastatud summad uuesti ringlusse. Ühelt poolt on see küll ajakulu, aga teiselt poolt võidan liitintressist rohkem. Kasutades liitintressi kalkulaatorit arvestasin välja, et vahe tuleb aastate lõikes lausa tuhandetes – kui arvestada intressi lisandumist igapäevaselt, igakuiselt või kord aastas.
  • Neljandaks, vaatan laenu hetkeseisu (status: current), et see poleks juba tähtaega ületanud, laenukontori reitinguid (A-st D-ni, kus A+ on kõige kõrgem ehk hinnatud parimaks) ja laenaja krediidikulukuse kogumäära (borrower APR) – mida madalam protsent, seda parem.

Alustades väikeste summadega, valides tagasiostugarantiiga laenud ja hajutades laene nii erinevate laenukontorite kui nende all erinevate laenude vahel 10€ kaupa, saab oma portfelli ja riskid ilusti hajutada.

Kui soovid ka Mintos ühisrahastuses kätt proovida ja sul tekib küsimusi või jäi midagi arusaamatuks, siis anna kommentaaris märku ja aitan heameelega nii hästi, kui oskan.

P.S. Mintose suureks plussiks on ka väga likviidne järelturg (secondary market), kus saab oma laenud vajadusel kiiresti rahaks teha – loe P2P miljonäri eksperimenti, kuidas ta üle miljoni euro väärtuses laene järelturul paari päevaga maha müüs (inglise keeles). Katsetasin seda ka ise ja sain nii oma investeeringud vana firma alt uude lausa mõne päevaga üle viia, müües vana firma laenuportfelli järelturul maha.

Rahablogi. Minu plaan rahalise vabaduse saavutamiseks

Eelmistes postitustes jagasin oma rahalise vabaduse teekonna algust – kust ma alustasin ja kuhu ma tänaseks jõudnud olen. Kuigi mitmed olulised sammud on mul tehtud – halbadest laenudest vaba, eelarve ja eesmärgid paigas ja oma rahaasjadest selge ülevaade olemas – siis rahalise vabaduse teekonnal paigutaksin end algusesse. Olen küll täitnud kõik eeldused finantsvabaduse saavutamiseks, aga investorina olen alles algaja – ütleme, et beebi 😀

Milline on siis minu plaan? Rahalise vabaduse saavutamiseks on vaja raha enda eest tööle panna ja selleks on vaja raha. Oletame tagasihoidlikult, et ma algajana suudan oma raha investeerida stabiilse 10% tootlusega aastas. See tähendab, et rahalise vabaduse saavutamiseks peaks mul väikse varuga olema investeeritud ca 250 000 €. Kui mu selle aasta eesmärk on investeerida 15 000 €, siis ilmselgelt ei ole mu plaan rahalist vabadust 10 aastat “koguda” 😏

Laias laastus on seega kaks võimalust – kas kulusid kärpida või tulusid suurendada. Eestiski on näiteid, et finantsvabaduseni jõutakse paari-kolme aastaga, aga reeglina on selle taga olnud ülim sääst. Mina seda lähenemist ei poolda – äärmused on alati hirmutavad. Seega minu plaan on kahe variandi kombinatsioon – ma hoian oma kulud kontrolli all nii, et see mu elukvaliteeti oluliselt ei mõjuta (üksi 3 last kasvatades sisaldub mu eelarves näiteks “terve mõistuse fond” – loe: klaas veini või rummikoks sellise päeva lõpus, kus juuksed on püsti peas ja/või hallid) ja samaaegselt tegelen järjepidevalt tulude suurendamisega. Selles osas jätan samuti äärmused välja ja 24/7 töötama hakata ei plaani, lisaks olen ma selle jaoks liiga laisk.

Ma ei taha elada nii, et täna jätan elamata selle nimel, et kunagi sajaühe aasta pärast kui rahaline vabadus saavutatud, siis hakkan elama. Selline eluviis ei ole ei jätkusuutlik ega ka mitte meeldiv. Elada tuleb tänases päevas.

Mida ma siis teha saan? Work smart, not hard. Pean tunnistama, et oma aktiivse igapäevategevuse raames ettevõtjana olen ma küll laisk olnud ja see annab muidugi tunda ka – mu eelmise aasta käive oli kolmandik üleeelmise aasta omast. Muidugi osa saan kirjutada beebi arvele, kes 2017a lõpus sündis, sest töö koos beebiga on peale esimest poolaastat kena väljakutse 😬, aga siiski mitte ainult – eelmise lapse sündides 2012. aastal tegin sama tööd samamoodi ja käive oli siiski märksa suurem.

Töötan 100-protsendiliselt soovituste põhjal ja ise oma teenuseid väga ei reklaami. Seega plaanin nüüd aktiivsemalt pildis olla ja seeläbi suurendada nii klientide arvu kui sissetulekut. Hea oleks muidugi koduleht ka valmis teha, mis juba aastaid viis või rohkem oma õiget aega ootab, aga nii tubli ma pole, et selle veksli praegu välja käin 😏 Veel.

Teiseks hakkasin see kuu lisaks blogi pidamisele kirjutama oma esimest raamatut. Alustuseks liiga suurt ampsu ette ei võta ja teen sel aastal valmis esimese e-raamatu. Sealt vaatan siis pärast edasi.

Kolmandaks ostan esimese kinnisvara üürile andmiseks. Kuna mul eriti pappi pole, siis järelikult pean rohkem aega investeerima, seega ju see mõni Kükametsa või Kolkaküla saab olema. Aga positiivne on seejuures see, et see peaks end esimese aastaga julgelt tasa teenima ja edasine on juba lõpmatu kasum 😎

Neljandaks on alati võimalus mõni kasutu organ maha müüa, kui muul viisil piisavalt pappi peale ei pritsi 😏 Ok, nali naljaks.

Kokkuvõttes on mu plaan selline, et teen neid asju, mis mulle meeldivad ja mida hästi oskan, pakkudes seeläbi väärtust teistele ja nii läheb mul endal ka järjest paremini. Teisiti ei oska ja ega ei tahaks ka – elu on siiski elamiseks ja kui raha saab eesmärgiks omaette, siis ei vii see kuskile.

Rahablogi. Kus ma hetkel olen

Nagu ma oma rahablogi esimeses postituses kirjutasin, siis alustasin ma oma rahalise vabaduse teekonda juba mõned aastad tagasi ja kõige olulisemad sammud on tänaseks tehtud. Mul oli suur eesmärk olla neljakümneselt laenuvaba ja ma saavutasin selle. Aastaid enne seda nägin kurja vaevu, makstes iga kuu tagasi võetud laene koos röögatute intressidega; mu pangakontod, firma ja auto olid arestitud ja olin seetõttu pidevas stressis. Sellist elu ei soovi mitte kellelegi. Olen oma loomult paadunud optimist, aga jube keeruline on optimistlik olla, kui oled sellisesse puntrasse jõudnud, et kuskilt ei paista ühtegi valguskiirt.

Change happens when the pain of staying the same is greater than the pain of change.

Tony Robbins

Nagu see lugu koerast, kes istus terrassil ja niutsus. Kui peremehelt küsiti, miks ta niutsub, siis ta vastas, et koer istub naela otsas, aga valu pole muutunud veel piisavalt tugevaks, et ennast liigutada. Ma olingi see koer päris palju aastaid – valus oli, aga järelikult mitte piisavalt, et muutuda 😏

Õnneks on see aeg nüüd seljataga ja teen kõik selleks, et mitte kunagi enam samasuguses olukorras olla. Selle jaoks võtsin kõigepealt oma eelarve kontrolli alla – võtsin ette oma terve aasta pangaväljavõtte ja täitsin eelarve tabeli kuuhaaval ära. Ma ei saanud küll tagantjärgi kõiki kulusid täpselt kirja, sest arveldasin palju sularahas ja seega jäi toidu- ja majapidamiskulude osa lahtiseks, aga ma teadsin suurusjärku, et toidupoes kulus ca 600-800€ kuus.

Järgmisena vaatasin tegelikud kulud kriitilise pilguga üle ja panin paika oma eelarve eesmärgid. Eelarvet täidan nüüd pidevalt, iga kulutuse panen sendipealt kirja ja jälgin, et ükski rida seatud eesmärke ei ületaks – aasta lõikes peavad kõik kulud jääma seatud eesmärgi piiresse. Lisaks vahetasin elektriteenuse pakkujat ja sain soodsama börsipaketi 0-marginaaliga. Väga hea on seda teha minuteenus lehe kaudu – täidad ankeedi ja saad pakkumised. Sealsamas saad pakkumisi küsida ka näiteks telefoni- ja internetiteenusele. Soovitan!

Lisaks sellele panen igast töisest tulust kõrvale vähemalt 50%, viiendik sellest läheb heategevusse (10% mu äritegevuse käibest) ja ülejäänu investeerin passiivse tulu kasvatamiseks.

Investeeringud on mul jagatud, osa eraisikuna ja osa OÜ alt eelkõige maksude optimeerimise eesmärgil. Eraisikuna on mul ja samuti mu lastel LHV kasvukontod, kuhu kannan püsikorraldustega igakuiselt igaühe vanuse summa. Lisaks panen sinna viiendiku igast töisest tulust, jällegi proportsionaalselt igaühe vanusele. Eraisikuna on mul veel teine investeerimiskonto, millele kogun raha ja ostan selle eest Balti aktsiaid. Lisaks on mul kontod nimega meelerahufond ja unistuste fond.

OÜna investeerin täna kolme ühisrahastusse – Mintos, Estateguru ja Crowdestate. Algselt tegin kontod oma olemasoleva OÜ alt, kus toimub ka mu igapäevane aktiivne äritegevus. Rahablogi loomise päeval tegin lisaks uue OÜ ja selle eesmärgiks on varad (investeeringud) igapäevasest äritegevusest lahutada. Vanast firmast ma ühisrahastusse raha juurde ei pane ja kui juba investeeritud rahad vabanevad, siis liigutan need uude firmasse. Estateguru tähtajad on kõige pikemad ja aasta lõpus/uue algul saan sellega ühele poole, Mintosest olen juba osa vabanenud rahast välja kandnud ja kõik saab uude firmasse kolitud loodetavasti lõpuks.

Ühisrahastuse osas hoian kogu aeg silmad lahti ja otsin aktiivselt uusi võimalusi juurde ühelt poolt parema tootluse leidmiseks ja teisalt riskide hajutamiseks. Oled teretulnud kommentaaris soovitusi jagama, kui oled mõne tulusa võimaluse leidnud – kasutan alati liitumisel soovituslinke, sest see on kasulik mõlemale poolele väikse lisa teenimiseks 🙂 Olemasolevatest meeldib mulle Mintos kõige rohkem, seetõttu on mul seal üle 50% minu kõikidest investeeringutest. Valin ainult tagasiostugarantiiga laenud ja alates 12% intressi, tähtajaga kuni 1 kuu. Autoinvest funktsiooni olen ka proovinud, aga hetkel jäänud selle süsteemi juurde, et iga päev hommikukohvi kõrvale vaatan seisu üle ja panen vabanenud raha uutesse laenudesse. Nii on mul võimalik liitintressist kõige rohkem kasu saada – vahe tuleb lausa tuhandetes, kui arvestada liitintressi kas igapäevaselt, igakuiselt või kord aastas. See on ka põhjus, miks mulle Mintos seni kõige sümpaatsem on – seal on igapäevaselt saadaval täna üle 100 000 laenu ja tähtajad algavad ühest päevast. Lisaks saab investeerimist alustada 10€ kaupa, seega see on ka ideaalne koht alustamiseks, kui keegi investeerimises päris esimesi samme teeb.

Kui crowdestate kõrvale jätta, siis enamik ühisrahastusi toimivad soovituste põhjal ehk kui liitud minu soovituskoodidega postituses toodud linkide kaudu, siis saad oma esimese 3 kuu investeeringutelt lisaboonust ja mina ka – mõlemale kasulik 🙂 Mintoses on praegu veel lisakampaania ka – kuni 29.03 registreerides võib esimese 2 nädala investeeringutelt veel kuni 1000€ lisaks teenida! Seega kui plaanid oma raha panna raha teenima, siis on praegu hea aeg alustada kiiremaks stardiks.

Mis ma tänaseks veel teinud olen? Tegin omale elukindlustuse – kuni mu passiivne tulu ei taga veel regulaarselt ja igakuiselt korralikku äraelamist, on mu laste tulevik sellega kindlustatud, kui minuga peaks midagi juhtuma. Ja lisaks ülaltoodud investeeringutele on mul mingi puhver ka sularahas ja kullas. Selle aasta eesmärgiks on teha ka esimene investeering kinnisvarasse välja üürimise eesmärgil.

Rahablogi. Kust alustada rahalise vabaduse teekonda 3?

Rahablogi eelmistes postitustes said kirja pandud kõige olulisemad sammud, mis rahaasjade korrastamiseks ette võtta tuleb – eelarve tegemine ja laenude likvideerimine. Kui sa ei tea, kus sa oma rahaasjades oled, siis kuidas sa oma rahalist seisu parandada saad?

Selle postituse all oled teretulnud jagama oma lähtepunkti – kas tulud-kulud said kaardistatud, eesmärgid paika ja mis ajaks laenud makstud saavad. Kas kulude osas oli üllatusi? Minul isiklikult oli küll – kui oma eelarve valmis tegin, siis torkas kohe silma, et toidukulu on ebaproportsionaalselt suur ja tuleb seda vähendada. Nädala toidu korraga ostmisega sain selle ilusti kontrolli alla.

Kui eelarve ja laenude osas on plaanid selged, siis tähtsuselt järgmine teema on säästud. Igal inimesel on vaja tagavara ootamatusteks. Erinevad allikad soovitavad säästa 1-12 kuu palk ootamatuteks kuludeks või tulude kaotuse leevendamiseks. Mõistlik oleks igal juhul hakata pärast laenude tagasimaksmist koguma meelerahufondi.

Meelerahufond võiks olla igapäevastest arveldustest eraldi spetsiaalsel pangakontol – minul ongi selle konto nimeks meelerahufond. Kui laenumaksed on lõppenud, siis võiks sellesama laenudest vabanenud summa igakuiselt kohe teisele kontole kanda. Isiklikult soovitan koguda vähemalt 3 kuu sissetuleku suuruse summa, aga 6 kuud annaks veel kindlama puhvri.

See fond oleks siis mõeldud sind kaitsma, kui sinuga juhtub midagi ootamatut – kas siis ettenägematu kulu või hoopis tulu kaotamine. Jääd tööst ilma, läheb auto või külmik katki või muu sarnane olukord on eelarvele korralik põnts, kui sul säästud puuduvad ja tihtilugu ka põhjus, miks inimesed laenulumepalli sisse satuvad.

Meelerahufond on mõeldud üksnes hädaolukordadeks. Hädaolukorrana ei kvalifitseeru kindlasti kingade-kottide allahindlused, viimase minuti reisipakkumised ja muu sarnane. Hoia seda raha selleks olukorraks, kus seda tõesti vaja on. Kui hädaolukord möödus, siis hakka kohe uuesti meelerahufondi sissemakseid tegema seni, kuni algne summa on taastatud – nii on su tagala alati ootamatuste vastu kindlustatud.

Rahablogi. Kust alustada rahalise vabaduse teekonda 2?

Oma eelmises postituses Rahablogi. Kust alustada rahalise vabaduse teekonda? kirjutasin eelarve tegemisest ja eesmärkide seadmisest, täna jätkame teemat järgmiste sammudega ja võtame ette laenud, millest eelmine kord sai veidi juba ka räägitud.

Neid inimesi on suhteliselt vähe, kellel ei ole mitte ühtegi laenu. Mina olen täna nende väheste hulgas, kuid nägin selleks ka väga kõvasti vaeva, et mõned aastad tagasi selleni jõuda. Aga see oli igati seda väärt – see on suurepärane tunne, kui sa mitte kellelegi mitte midagi ei võlgne ja selle nimel tasub pingutada. See ei ole kindlasti kerge ja nõuab enese distsiplineerimist, järjepidevust ja sihikindlust, aga ilma selle sammuta rahalist vabadust ei saavuta.

Jätame siinkohal kõrvale eluasemelaenu – see on reeglina väga madala intressiga, mis inflatsiooniga samas suurusjärgus, seega eluasemelaenu kasutamine ei ole halb ja see on mõistlikum, kui maksta üüri nagu surnud hobust. Aga kõik ülejäänud laenud, mille intress on sellest kõrgem, tekitavad võlgu elamise lumepalliefekti ja tuleb rahaasjade korrastamiseks esmajärjekorras likvideerida. Muidu on olukord selline, et sa teed küll eelarve ja saad oma kulud kontrolli alla, aga teisest küljest maksad igakuiselt võõra raha kasutamise eest peale ja säästa ikka ei õnnestu.

Tee omale tabel kõikidest laenudest, mis sul on. Võid selleks kasutada excelit, mõnda äppi või ka paberil, kuidas sulle endale rohkem meeldib. Kirja pane absoluutselt KÕIK kohustused peale eluasemelaenu – krediitkaardid, arvelduskrediit, järelmaksud, liisingud, väike- ja tarbimislaenud, kiirlaenud (loodan, et viimaseid sul pole). Tabelisse kirjuta laenusumma, intress, tähtaeg ja igakuine tagasimakse. Laenud reasta selle järgi, et esimesena kõige kõrgema intressiga laen ja järjest madalamaks.

Järgmisena võta rahakotist krediitkaart või -kaardid ja lõika kääridega pooleks. Nii ei teki sul kiusatust ega võimalust oma laenukoormat suurendada. Kui see tehtud, siis võta laenude tabel ette ja tee omale konkreetne plaan, mis ajaks sa laenudest vaba oled. Võta laenude tabeli kõrvale eelarve ja vaata üle, milliseid ridu saad kärpida, et laenude ära maksmist kiirendada.

Olen näinud soovitusi, et alustada laenude likvideerimist tähtaja järgi – kõige lühema tähtajaga laen esimesena ja kõige pikemaga viimasena. Kuigi see võib motivatsiooni suurendada, kuna esimesed tulemused tulevad kiiremini – näiteks saad kodumasinate järelmaksu 6 kuu asemel 3 kuuga makstud ja oled ühest laenust prii – siis mina alustasin suurima intressiga laenust ja soovitan sulle ka sama.

Mida suurem on intress, seda rohkem sa võõra raha kasutamise eest peale maksad ja seda kauem läheb sul aega, et laenuvabaks saada. Võta suurima intressiga laen ja pane paika summa, mille igakuiselt lisaks lepingujärgsele tasuda saad ja mille arvelt sa eelarves selle kokku hoiad. Ideaalis võiks see olla lepingujärgse summaga võrreldes kahekordne ehk maksaksid laenu poole kiiremini tagasi. Arvuta oma võimalik summa välja, pane uus kuumakse tabelisse ja lisa juurde kuupäev, mis ajaks laen uut kuumakset arvestades makstud on.

Kiiremini laenuvabaks
Kiiremini laenuvabaks

Seejärel võta ette suuruselt järgmise intressiga laen. Selle kuumakse jääb samaks, kuni esimene laen saab makstud. Peale seda liida teise laenu kuumaksele summa, mille maksid esimese laenu kuumaksena ja mis laenu lõppedes nüüd eelarves nö üle jääb. Nüüd liida maksed kokku ja pane kirja kuupäev, millal teine laen makstud saab.

Kui sul on laene rohkem, siis kolmanda ja kõigi järgmistega tee täpselt samamoodi – kuni tasud veel eelmist laenu, on järgmistel tabelis lepingujärgne makse, laenu lõppedes aga liidad sellele eelmisest vabanenud summa ja arvutad uue tähtaja. Korraga suuremaid summasid ära maksta on keeruline, aga ükshaaval saavad laenud nii järjest makstud ja saad astuda järgmisi samme parema elu suunas.

Rahablogi. Kust alustada rahalise vabaduse teekonda?

Mina alustasin oma rahalise vabaduse teekonda punktist, kus mul oli hunniku halbade laenude tulemusena viiekohalises summas võlgu ja ettevõtjana puudus igakuine kindel sissetulek palga näol, üksi 2 lapsega ja elamine, mis ei kannatanud mingit kriitikat ja vajas korralikku investeeringut korda tegemiseks. Kõik algab otsusest ja ma otsustasin, et nii ma elada ei taha.

Kui vaadata statistikat, siis elab enamik inimesi palgapäevast palgapäevani ja neil puuduvad igasugused säästud. Mis omakorda tähendab seda, et mis tahes ootamatuse korral tekib neil kohe rahalisi raskusi – olgu selleks siis tulude vähenemine/kadumine kas haiguse tõttu või halvimal juhul töökoha kaotusest või ettenägematud kulud, mille võib põhjustada autoremont, külmiku või pesumasina ülesütlemine või muu sarnane olukord. Mida siis teha?

Statistika näitab, et enamik inimesi saaks sissetuleku kadumisel rahaliselt hakkama vähem kui kuu aega. See tähendab, et kui juhtub mõni eespool nimetatutest, siis pahatihti tuleb inimesel, kellel mingeid sääste pole, võtta laenu – olgu selleks siis väikelaen pangast või järelmaks kodumasinate ostuks.

Eriti halval juhul tekib sellest lumepall – kui lahendusi ei leita või tekib mitu ootamatust järjest, siis võtab inimene teise laenu juurde, pahatihti laenatakse ka eelmise laenu tagastamiseks. Selline elu ei ole aga jätkusuutlik. Kõik sellised laenud on kõrge intressiga ja mida lootusetumasse olukorda inimene end kaevab, seda kõrgemaks need intressid iga järgmise laenuga lähevad.

Et selline olukord ei tekiks, tuleb alustada oma rahaasjade korrastamisest. Kas sa tead, kust tuleb tolm ja kuhu läheb raha? Kui sul ei ole eelarvet ega õrna aimugi, kuhu su raha läheb, siis on su elu piltlikult öeldes nagu granaat – iga päev ootad, millal see lõhkeb.

Alusta sellest, et teed omale eelarve. Internetist leiab palju tasuta näidiseid, mina ise kasutan Minu Finantsplaneerija eelarvetabelit. Leia endale sobiv variant ja alusta eelmisest aastast, võta kõrvale pangaväljavõte ja täida tabel ära iga kuu kohta nii täpselt kui saad. See võtab küll aega, aga sellest ei pääse. Ainult nii saad sa täpse ülevaate sellest, kuhu su raha kulub.

Eelarve
Eelarve

Kui oled eelmise aasta põhjal oma tuludest-kuludest ülevaate saanud, saad eelarve eesmärgid paika panna käesolevaks aastaks. Vaata eelmine aasta kriitilise pilguga üle – kas tulud-kulud on tasakaalus ja ootuspärased või tuleks eelarve eesmärkides midagi kärpida? Mina näiteks võtsin toidukulud sellest aastast kontrolli alla. Varem käisin ülepäeviti toidupoes ja kulus meeletult raha. Nüüd püüan nädala toidu korraga osta ja poodi tuleb vahepeal minna ainult piima-leiba-saia ostma.

Kui eelarve ja eesmärgid on paigas ja oma rahaline seis täpselt teada, siis on esimene suur samm rahaasjade kontrolli alla saamiseks tehtud. Järgmise sammu võtame ette järgmises postituses.